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　　银行理财市场存续规模站上了30万亿元关口。银行业理财登记托管中心7月25日发布的《中国银行业理财市场半年报告(2025年上)》(以下简称《报告》)显示，截至2025年6月末，银行理财市场存续规模达30.67万亿元，上半年累计为投资者创造收益3896亿元，较去年同期增长14.18%。

　　整体收益保持稳健

　　与市场规模持续上涨相对应，今年上半年，理财产品的整体收益保持稳健，累计为投资者创造收益3896亿元，较去年同期增长14.18%。其中，银行机构累计为投资者创造收益599亿元；理财公司累计为投资者创造收益3297亿元。2025年上半年，理财产品平均年化收益率为2.12%。

　　“随着存款利率下降以及居民预期改善，理财产品相较于定期存款的超额收益优势进一步凸显。”招联首席研究员董希淼说，预计2025年下半年理财产品的存续规模将继续扩大，有望突破前期高点。《报告》显示，今年上半年，全国共有132家银行机构和32家理财公司累计新发理财产品1.63万只，累计募集资金36.72万亿元。截至2025年6月末，银行理财市场存续规模为30.67万亿元。

　　从投资方向上看，固定收益类产品仍是主体。《报告》显示，截至2025年6月末，固定收益类产品存续规模为29.81万亿元，占全部理财产品存续规模的比例达97.2%，较年初减少0.13个百分点，较去年同期增加0.32个百分点。相比之下，混合类产品存续规模为0.77万亿元，占比2.51%，较年初增加0.07个百分点，较去年同期减少0.22个百分点；权益类产品、商品及金融衍生品类产品的存续规模相对较小，分别为0.07万亿元和0.02万亿元。

　　“近期，以债券为主要底层资产的固定收益类理财产品收益率上升明显，不过，面对市场波动和投资者多样化需求，银行和理财公司如何在安全性、收益性、流动性三者之间做好动态平衡，将是一个长期挑战。”董希淼说。

　　由于固定收益类产品是主体，银行理财产品的风险等级整体较低。《报告》显示，截至2025年6月末，风险等级为二级(中低)及以下的理财产品存续规模为29.41万亿元，占全部理财产品存续规模的95.89%。相比之下，风险等级为四级(中高)及以上的理财产品存续规模仅为0.1万亿元，占全部理财产品存续规模的比例仅为0.32%。

　　从运作模式上看，开放式理财产品已成主流。《报告》显示，截至2025年6月末，开放式理财产品存续规模为24.82万亿元，占全部理财产品存续规模的80.93%，较年初增加0.13个百分点，较去年同期增加1.06个百分点；封闭式理财产品存续规模为5.85万亿元，占全部理财产品存续规模的19.07%。

　　投资者数量达1.36亿个

　　随着银行理财产品存续规模上升，投资者数量也维持了增长态势。《报告》显示，截至2025年6月末，持有理财产品的投资者数量达1.36亿个，较年初增长8.37%。

　　从结构上看，个人投资者是绝对主体，数量为1.34亿个，占比高达98.66%，较年初新增1029万个；机构投资者数量占比小幅增长，数量为182万个，占比1.34%，较年初新增19万个。

　　银行理财投资者的风险偏好依然较低。《报告》显示，截至2025年6月末，在个人投资者中，数量最多的仍是风险偏好为二级(稳健型)的投资者，占比达33.56%；风险偏好为一级(保守型)和五级(进取型)的个人投资者数量占比较去年同期有所增加，分别增加1.03个百分点、1.25个百分点。

　　“接下来，投资者应基于自身投资经验、投资能力和风险偏好，做好适合个人和家庭的资产配置。”董希淼说，近期，由货币基金、债券基金和黄金基金构成的“新三金”投资组合受到投资者关注，如果投资者风险承受能力较强，可适当增配股票型基金、指数型基金以及股票、黄金等产品。如果投资者追求稳健收益，则可在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债、保险等产品。“总之，投资者应平衡好风险和收益、短期和长期的关系，综合进行资产配置。”董希淼说。

　　除了为投资者创造收益，多家理财公司还着手规范“代销业务”，完善、健全理财产品的代理销售业务管理机制，以切实保障投资者合法权益。今年3月，国家金融监督管理总局发布《商业银行代理销售业务管理办法》，推动包括理财产品代销在内的商业银行代销业务规范有序发展。

　　“中邮理财始终牢固树立合规经营理念，严格落实主体责任，强化代销业务全流程管控。”中邮理财相关负责人说，一是严把机构准入关，从主体情况、风险管理、内控及反洗钱管理、销售管理、投资者合法权益保护等维度开展尽职调查，筛选符合要求的合格代销机构，在代销协议中明晰双方的权责义务，明确业务规范性开展的相关要求；二是做好持续监督管理，做好定期评估、跟踪管理等代销机构的存续期管理工作；三是协同做好客户服务，与代销机构明晰约定客户全流程服务陪伴机制，切实保障投资者合法权益，持续提升客户体验。

　　多途径支持实体经济